中國(guó)人民銀行發(fā)布《關(guān)于改進(jìn)個(gè)人銀行賬戶服務(wù) 加強(qiáng)賬戶管理的通知》,明確要求對(duì)個(gè)人銀行賬戶實(shí)行分類管理,分為三類賬戶,不同渠道開立的賬戶具有不同權(quán)限,遠(yuǎn)程開戶也被允許.據(jù)了解,2016年4月1日,銀行在系統(tǒng)中實(shí)現(xiàn)對(duì)Ⅰ類戶、Ⅱ類戶和Ⅲ類戶的有效區(qū)分、標(biāo)識(shí),并按規(guī)定向人民幣銀行結(jié)算賬戶管理系統(tǒng)報(bào)備.

三類賬戶權(quán)限不同

存款人可通過柜臺(tái)、自助機(jī)具和電子渠道開立Ⅰ類銀行賬戶、Ⅱ類銀行賬戶或Ⅲ類銀行賬戶(以下分別簡(jiǎn)稱Ⅰ類戶、Ⅱ類戶、Ⅲ類戶).

Ⅰ類戶是全功能的銀行結(jié)算賬戶,存款人可通過Ⅰ類戶辦理存款、購(gòu)買投資理財(cái)產(chǎn)品等金融產(chǎn)品、支取現(xiàn)金、轉(zhuǎn)賬、消費(fèi)及繳費(fèi)支付等.存款人可通過Ⅱ類戶辦理存款、購(gòu)買投資理財(cái)產(chǎn)品等金融產(chǎn)品、辦理限定金額的消費(fèi)和繳費(fèi)支付等.存款人可通過Ⅲ類戶辦理小額消費(fèi)和繳費(fèi)支付.

中國(guó)人民銀行有關(guān)負(fù)責(zé)人介紹,Ⅱ類戶與Ⅰ類戶最大的區(qū)別是不能存取現(xiàn)金、不能向非綁定賬戶轉(zhuǎn)賬.Ⅲ類戶與Ⅱ類戶最大的區(qū)別是僅能辦理小額消費(fèi)及繳費(fèi)支付,不得辦理其他業(yè)務(wù).

如何申請(qǐng)不同類別賬戶?通過柜面提交銀行賬戶開戶申請(qǐng),存款人可開立Ⅰ類戶、Ⅱ類戶和Ⅲ類戶.通過遠(yuǎn)程視頻柜員機(jī)和智能柜員機(jī)等自助機(jī)具提交銀行賬戶開戶申請(qǐng),銀行工作人員現(xiàn)場(chǎng)核驗(yàn)身份信息,存款人可開立Ⅰ類戶;銀行工作人員未現(xiàn)場(chǎng)核驗(yàn)身份信息,存款人僅可開立Ⅱ類戶或Ⅲ類戶.通過網(wǎng)上銀行和手機(jī)銀行等電子渠道提交銀行賬戶開戶申請(qǐng),存款人僅可開立Ⅱ類戶或Ⅲ類戶.

設(shè)定支付限額防風(fēng)險(xiǎn)

《通知》允許銀行為存款人開立Ⅱ類戶,并對(duì)Ⅱ類戶進(jìn)行規(guī)定:一是電子渠道開立的Ⅱ類戶主要通過綁定開戶申請(qǐng)人他行同名的Ⅰ類戶進(jìn)行身份認(rèn)證,支持該類戶與其綁定的同名Ⅰ類戶進(jìn)行資金劃轉(zhuǎn),以保障客戶資金安全.二是進(jìn)一步拓展直銷銀行現(xiàn)有功能,支持存款人通過Ⅱ類戶辦理單日10000元以內(nèi)的消費(fèi)和公用事業(yè)繳費(fèi)支付.

此外,《通知》從便利存款人開立及使用賬戶的角度出發(fā),允許銀行為存款人開立Ⅲ類戶,并對(duì)Ⅲ類戶設(shè)置1000元賬戶資金限額,賬戶僅能辦理小額消費(fèi)及繳費(fèi)支付業(yè)務(wù),剩余資金原路返回同名Ⅰ類戶.

為什么要對(duì)Ⅱ類戶設(shè)置10000元單日支付限額、Ⅲ類戶設(shè)置1000元賬戶余額?

中國(guó)人民銀行有關(guān)負(fù)責(zé)人表示,對(duì)Ⅱ類戶設(shè)置10000元的單日支付限額、Ⅲ類戶設(shè)置1000元的賬戶余額,主要考慮兼顧效率與安全,在滿足客戶基本需要的前提下,有效控制客戶資金風(fēng)險(xiǎn).

"由于通過電子渠道開立的個(gè)人銀行賬戶,核實(shí)手段相對(duì)單一,開戶申請(qǐng)人開戶意愿的核驗(yàn)難度較大,不法分子利用此渠道假冒他人名義開戶的風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較高.如不設(shè)置單日支付限額或限額過高,一旦發(fā)生不法分子冒名開戶的風(fēng)險(xiǎn)事件,有可能給其帶來較大的資金損失"中國(guó)人民銀行有關(guān)負(fù)責(zé)人說,尤其是Ⅲ類戶只需從客戶同名Ⅰ類戶向Ⅲ類戶轉(zhuǎn)入任意金額激活賬戶,驗(yàn)證與Ⅰ類戶是同一開戶申請(qǐng)人即可開立,風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較大,更應(yīng)對(duì)其存款額度做出嚴(yán)格限制.因此,有必要設(shè)置限額,將資金風(fēng)險(xiǎn)控制在一定范圍.